Come guadagnano i funzionari di prestito

Spesso sentiamo la frase: "Sto prendendo un prestito". Ma in realtà, stai acquistando un prestito. Costa denaro e ci sono innumerevoli professionisti del prestito che cercano di venderti i loro prodotti.

Il tuo ufficiale di mutuo ipotecario svolgerà un ruolo chiave nell'aiutarti a ottenere il finanziamento di cui hai bisogno per concludere l'acquisto della tua casa. Ma chi paga il conto per i propri servizi? Come vengono pagati gli agenti di prestito?

In questo post chiariamo il chi, il come e il quando del processo. Condivideremo anche suggerimenti per risparmiare denaro e forniremo un elenco di domande da porre per assicurarti di sapere chi sta gestendo uno dei più grandi prestiti che tu abbia mai acquistato.

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Che

cos'è un agente di prestito?

Un ufficiale di prestito è un professionista finanziario impiegato da una banca, una cooperativa di credito o un altro istituto di credito. Il loro ruolo principale è quello di aiutarti a trovare e richiedere un mutuo adatto alla tua situazione finanziaria. Gli ufficiali di prestito ti guidano attraverso il processo di richiesta, valutano la tua idoneità e presentano opzioni di prestito che soddisfano le tue esigenze.

Un vero agente di prestito che non è un broker ipotecario di solito si limita a offrire solo i prodotti di prestito forniti dal datore di lavoro. I consumatori al di fuori del settore possono utilizzare il termine "agente di prestito" per riferirsi a qualcuno che autorizza effettivamente il prestito, ma le approvazioni del mutuo sono solitamente gestite dal sottoscrittore.

Che cos'è un broker ipotecario?

Un broker ipotecario funge da intermediario tra te e più istituti di credito. A differenza di un ufficiale di prestito che lavora per un istituto finanziario, un mutuo Il broker ha accesso a una gamma più ampia di prodotti di prestito di vari istituti di credito.

Il loro compito è quello di guardarsi intorno per tuo conto, confrontando le opzioni di prestito per trovare le migliori condizioni e tariffe per le tue circostanze specifiche. Non prestano denaro direttamente, ma ti mettono in contatto con istituti di credito che lo fanno. Potresti paragonare un broker a un distributore che vende frutta coltivata da un'altra azienda.

Che cos'è un prestatore di mutui?

Un prestatore di mutui ipotecari è un istituto finanziario o un'entità che fornisce fondi per il mutuo per la casa. Gli istituti di credito possono essere banche, cooperative di credito o società di mutui specializzati. Sono responsabili della sottoscrizione del prestito, il che significa che valutano la tua affidabilità creditizia e decidono se approvare la tua domanda di prestito.

L'istituto di credito è la fonte del denaro che prendi in prestito e farai le rate del mutuo direttamente a loro. Mentre gli ufficiali di prestito e i broker ipotecari ti aiutano a navigare nel processo, il prestatore è quello chi alla fine fornisce il prestito. Un creditore ipotecario potrebbe essere paragonato all'azienda agricola che produce il frutto.

Gli istituti di credito ipotecario sono proprietari del prestito: se hai avuto un mutuo in passato, potresti aver ricevuto la notifica che la gestione del tuo prestito è stata trasferita a un'altra società. Hanno il diritto di vendere i diritti di servizio per un profitto, che include la vendita su un mercato secondario a società di mutui private sponsorizzate dal governo come Fannie Mae, Ginnie Mae o Freddie Mac.

La differenza fondamentale tra le definizioni che abbiamo fornito è che un broker ipotecario è un'entità indipendente. I broker hanno la libertà di lavorare con una varietà di diversi istituti di credito ipotecario. Al contrario, un vero agente di prestito in genere lavora direttamente con il proprio datore di lavoro dell'istituto di credito ipotecario.

Come vengono pagati gli agenti di prestito?

Un agente di prestito che non è un broker di solito guadagna il proprio reddito attraverso un combinazione di stipendio e bonus. Il modo in cui viene pagato il tuo rappresentante del prestito dipenderà da chi lavora e dal fatto che sia un broker o un dipendente diretto di un prestatore di mutui. I diversi modelli di retribuzione possono assomigliare a questo:

Stipendio e bonus (o incentivi)
Stipendio e commissione
Interamente su commissione

Per i professionisti del prestito che lavorano su commissione, l'entità della commissione si basa spesso su come la società di prestito è stata presentata al mutuatario. Se una società di mutui fornisce il lead, la percentuale della commissione è in genere inferiore. Se l'ufficiale di prestito ha trovato il vantaggio, la percentuale della commissione è spesso maggiore.

La paga è guadagnata: gli ufficiali di mutuo ipotecario lavorano diligentemente per commercializzare i loro servizi, proprio come gli agenti immobiliari che si sforzano di trovare acquirenti e venditori di case da rappresentare. Questi professionisti del settore si affidano al networking, a reputazione o fiducia, e un track record di clienti soddisfatti e risultati favorevoli.

Esempio di commissione

per

l'ufficiale di prestito Diamo un'occhiata a un esempio di un broker ipotecario che lavora con una struttura di commissioni dell'1%. Su un prestito di $ 500.000, l'ufficio di intermediazione riceve una commissione di $ 5.000.

L'ufficiale di prestito riceverà una percentuale negoziata di quella commissione di $ 5,000. Se la loro quota è dell'80%, l'ufficiale di prestito riceverà $ 4.000. Tuttavia, questo intervallo può variare dal 20% all'80%, a seconda dell'accordo di commissione e del livello di coinvolgimento che l'ufficiale di prestito ha avuto nella transazione. Con un accordo del 20%, possono ricevere un minimo di $ 800.

Esempio di stipendio + bonus

dell'ufficiale di prestito Ora diamo un'occhiata a un esempio di un ufficiale di prestito a cui viene pagato uno stipendio base e un piccolo bonus. Potrebbe trattarsi di un agente di prestito che lavora per una grande banca conosciuta a livello nazionale.

Se l'ufficiale di prestito completa un mutuo ipotecario Per $ 500.000 e la banca per cui lavorano offre un bonus in base all'importo del prestito, potrebbero ricevere un bonus di $ 1.500. Un prestito più piccolo di $ 200.000 potrebbe far guadagnare all'ufficiale di prestito un bonus di $ 600.

I bonus e le commissioni sono spesso calcolati utilizzando i punti base (BPS), unità di misura che valutano le percentuali degli strumenti finanziari, compresi i tassi di interesse. Un punto base equivale a 1/100 di punto percentuale. Nel nostro primo esempio di bonus sopra, 30 bps di $ 500.000,00 equivalgono a $ 1.500.

Poiché

ci sono una varietà di modi in cui il tuo rappresentante di prestito può essere pagato e poiché il titolo di lavoro di "agente di prestito" non è sempre definito allo stesso modo sui siti Web di monitoraggio degli stipendi, le stime di compensazione annuale coprono un'ampia gamma. Ad esempio, ZipRecruiter riporta un intervallo compreso tra $ 23.000 e $ 135.000 all'anno e cita una media di $ 79.825, o circa $ 38 l'ora. Ma In effetti, lo stipendio annuo di un agente di prestito è di $ 183,022 e GlassDoor elenca uno stipendio medio di $ 194,290 all'anno.

La disparità in queste stime salariali è probabilmente dovuta a variabili come le commissioni, i bonus in denaro e la partecipazione agli utili.

Quando viene pagato un funzionario di prestito ipotecario?

Gli ufficiali di prestito ipotecario possono essere pagati all'inizio o alla fine del processo di prestito. All'interno del settore, questo è indicato come "sul davanti" o "sul retro" del prestito.

Sul fronte (compensazione pagata dal mutuatario): questo è quando al mutuatario vengono addebitate delle commissioni, come una commissione di liquidazione, e quel denaro viene dato all'ufficiale di prestito. Il mutuatario potrebbe pagare queste commissioni con i propri soldi o farle inserire nel prestito.

Sul retro: (indennizzo pagato dal prestatore): Questo è il momento in cui il prestatore che finanzia il prestito paga la commissione. Se la commissione è pagata dal prestatore anziché mutuatario, il risarcimento non apparirà sui documenti di chiusura. Gli agenti di prestito che vengono pagati sul back-end di una transazione possono commercializzare i loro servizi con una frase come "nessuna commissione di tasca propria".

Le normative abbondano: il settore dei prestiti e le commissioni che paghi sono altamente regolamentate. Il regolamento federale Z del Dodd-Frank Act del 2010 richiede ai fornitori di mutui di fornire ai mutuatari informazioni scritte su importanti condizioni di credito, come ad esempio quanto costerà il loro prestito. Inoltre, un agente di prestito può essere pagato dal prestatore o dal mutuatario, ma non da entrambi.

Indipendentemente

dal percorso che intraprende, il denaro pagato al tuo agente di mutuo ipotecario proverrà dai profitti del prestatore. I profitti del prestatore derivano da:

Commissioni di erogazione del prestito
Reddito da interessi addebitati
Reddito da servizio del mutuo
Proventi guadagnati da una vendita sul mercato dei mutui secondari

Come si confronta il tuo debito ipotecario? Il debito ipotecario medio negli Stati Uniti è di $ 244,498. Per visualizzare una mappa interattiva dei saldi medi del debito ipotecario per stato, visitare questo link fornito da Experian.

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Domande

da porre quando si acquista un mutuo ipotecario

Quando si acquista un mutuo ipotecario, porre le domande giuste può aiutarti a trovare l'opzione migliore per le tue esigenze. Ecco un elenco di domande essenziali da porsi:

Quali sono i costi totali associati a questo prestito?
Posso ottenere un preventivo senza Una richiesta difficile (hard pull) contro il mio credito?
Se trovo un preventivo di prestito migliore, lo corrisponderete?
Come venite, in qualità di agente di prestito, compensato?
Ci sono commissioni anticipate o spese nascoste?
Qual è il tasso di interesse, ed è fisso o regolabile?
A quanto ammonteranno i miei pagamenti mensili, comprese le tasse e l'assicurazione?
Ci sono penali per il pagamento anticipato?
Quanto tempo ci vorrà per chiudere il prestito?
Quali sono i requisiti per l'acconto e il punteggio di credito?
La tua azienda finanzierà effettivamente il mio prestito alla chiusura?
La tua azienda servirà il mio prestito dopo la chiusura?

Consigli per risparmiare su un mutuo ipotecario

Risparmiare su un mutuo ipotecario è possibile con alcune mosse strategiche. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a ridurre i costi:

Guardati intorno e confronta le offerte di più istituti di credito.
Migliora il tuo credito punteggio prima di richiedere un prestito.
Effettua un acconto maggiore per ridurre l'importo del prestito.
Prendi in considerazione una durata del prestito più breve per risparmiare sugli interessi.
Evita commissioni inutili e chiedi esenzioni dalle commissioni.
Rifinanzia il tuo mutuo quando i tassi di interesse scendono.
Blocca il tuo tasso di interesse per proteggerti da aumenti futuri.
Paga un extra per il tuo capitale quando possibile.

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Fonte immagine dell'intestazione: (Amy Hirschi / Unsplash)