Calcolo del reddito lordo ipotecario
Quanta casa posso permettermi?
House Affordability Calculator
Esistono due calcolatori di accessibilità della casa che possono essere utilizzati per stimare un importo di acquisto conveniente per una casa in base alle stime del reddito familiare/debito o a budget mensili fissi. Sono destinati principalmente all'uso da parte dei residenti negli Stati Uniti.
Si tratta di un calcolatore separato utilizzato per stimare l'accessibilità della casa in base alle assegnazioni mensili di un importo fisso per i costi abitativi.
Negli Stati Uniti, gli istituti di credito ipotecario convenzionali, FHA e altri preferiscono utilizzare due rapporti, chiamati rapporti front-end e back-end, per determinare la quantità di denaro che sono disposti a prestare. Si tratta di rapporti debito/reddito (DTI) di base, anche se leggermente diversi e spiegati di seguito. Per ulteriori informazioni o per eseguire calcoli che coinvolgono il rapporto debito/reddito si prega di visitare il Calcolatore del rapporto debito/reddito (DTI).
Poiché vengono utilizzati dagli istituti di credito per valutare il rischio del prestito a ciascun acquirente di casa, gli acquirenti di case possono sforzarsi di abbassare il loro DTI non solo per essere in grado di qualificarsi per un mutuo, ma anche per uno favorevole. Più basso è il DTI, più è probabile che un acquirente di casa ottenga un buon affare.
Rapporto front-end
Il rapporto debito/PIL front-end è noto anche come rapporto mutuo/reddito ed è calcolato dividendo i costi mensili totali delle abitazioni per il reddito lordo mensile.
| Rapporto debito/PIL front-end | = |
| × 100% |
Per il nostro calcolatore, solo i prestiti convenzionali e FHA utilizzano il rapporto di indebitamento front-end. I costi mensili dell'alloggio non includono solo gli interessi e il capitale del prestito, ma anche altri costi associati all'alloggio come assicurazione, tasse sulla proprietà e HOA/Co-Op Fee.
Rapporto back-end
Il rapporto debito/PIL back-end include tutto ciò che nel rapporto front-end si occupa dei costi abitativi, insieme a qualsiasi debito mensile ricorrente maturato come prestiti auto, prestiti studenteschi e carte di credito.
| Rapporto debito/PIL back-end | = |
| × 100% |
Questo rapporto è noto come rapporto debito/reddito e viene utilizzato per tutti i calcoli di questo calcolatore.
Prestiti convenzionali e la regola 28/36
Negli Stati Uniti, un prestito convenzionale è un mutuo che non è assicurato direttamente dal governo federale e generalmente si riferisce a un mutuo ipotecario che segue le linee guida delle imprese sponsorizzate dal governo (GSE) come Fannie Mae o Freddie Mac. I prestiti convenzionali possono essere conformi o non conformi. I prestiti conformi vengono acquistati da agenzie immobiliari come Freddie Mac e Fannie Mae e ne seguono i termini e le condizioni. I prestiti non conformi sono tutti i prestiti non acquistati da queste agenzie immobiliari che non seguono i termini e le condizioni stabiliti da queste agenzie, ma sono generalmente ancora considerati prestiti convenzionali.
La regola 28/36 è una linea guida comunemente accettata utilizzata negli Stati Uniti e in Canada per determinare il rischio di ciascuna famiglia per i prestiti convenzionali. Stabilisce che una famiglia non dovrebbe spendere più del 28% del suo reddito mensile lordo per il debito front-end e non più del 36% del suo reddito mensile lordo per il debito back-end. La regola 28/36 è un requisito di qualificazione per la conformità dei prestiti convenzionali.
Sebbene sia stato adottato come uno dei metodi più utilizzati per determinare il rischio associato a un mutuatario, come Shiller Nel suo libro acclamato dalla critica Irrational Exuberance, la regola del 28/36 è spesso respinta dagli istituti di credito sotto forte stress nei mercati competitivi dei prestiti. Poiché è applicato in modo così indulgente, alcuni istituti di credito a volte possono concedere prestiti a mutuatari rischiosi che potrebbero non qualificarsi in base alla regola 28/36.
Si
prega di visitare il nostro Calcolatore di prestiti FHA per ottenere informazioni più approfondite sui prestiti FHA o per calcolare i pagamenti mensili stimati sui prestiti FHA.
Un prestito FHA è un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration. I mutuatari devono pagare per l'assicurazione ipotecaria al fine di proteggere i prestatori dalle perdite in caso di inadempienza sui prestiti. L'assicurazione consente agli istituti di credito di offrire prestiti FHA a tassi di interesse più bassi del solito con requisiti più flessibili, come un acconto inferiore in percentuale del prezzo di acquisto.
Da approvare per i prestiti FHA, il rapporto tra il rapporto tra il rapporto front-end e il rapporto back-end di I candidati devono essere migliori di 31/43. In altre parole, i costi mensili dell'alloggio non dovrebbero superare il 31% e tutti i debiti mensili ricorrenti garantiti e non garantiti non dovrebbero superare il 43% del reddito lordo mensile. I prestiti FHA richiedono anche premi iniziali dell'1,75%.
I prestiti FHA hanno controlli più permissivi sul rapporto debito/reddito rispetto ai prestiti convenzionali; consentono ai mutuatari di avere il 3% in più di debito front-end e il 7% in più di debito back-end. Il motivo per cui i prestiti FHA possono essere offerti ai clienti più rischiosi è il pagamento anticipato richiesto dei premi assicurativi ipotecari.
Si
prega di visitare il nostro Calcolatore di mutui VA per ottenere informazioni più approfondite sui prestiti VA o per calcolare i pagamenti mensili stimati sui mutui VA.
Un prestito VA è un mutuo ipotecario concesso a veterani, membri del servizio in servizio attivo, membri della guardia nazionale, riservisti o coniugi superstiti ed è garantito dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti (VA).
Per essere approvato per un prestito VA, il rapporto di back-end del richiedente deve essere migliore del 41%. In altre parole, la somma dei costi mensili dell'alloggio e di tutti i debiti ricorrenti garantiti e non garantiti non dovrebbe superare il 41% del reddito mensile lordo. I prestiti VA generalmente non considerano i rapporti front-end dei richiedenti, ma richiedono commissioni di finanziamento.
Il
calcolatore consente inoltre all'utente di selezionare tra il rapporto debito/reddito compreso tra il 10% e il 50% con incrementi del 5%. Se abbinato a acconti inferiori al 20%, lo 0,5% dell'assicurazione PMI sarà automaticamente aggiunto ai costi mensili dell'abitazione, perché si presume che siano calcoli per i prestiti convenzionali. Non ci sono opzioni superiori al 50% perché questo è il punto in cui il DTI supera le soglie di rischio per quasi tutti gli istituti di credito ipotecario.
In generale, gli acquirenti di case dovrebbero utilizzare percentuali più basse per stime più prudenti e percentuali più alte per le stime più rischiose Stime. Un DTI del 20% è più facile da ripagare durante i periodi finanziari stressanti rispetto, ad esempio, a un DTI del 45%. Gli acquirenti di case che non sono sicuri di quale opzione utilizzare possono provare l'opzione del prestito convenzionale, che utilizza la regola 28/36.
Inaccessibilità
Se non puoi permetterti immediatamente la casa che desideri, di seguito sono riportate alcune misure che possono essere adottate per aumentare l'accessibilità della casa, anche se con il tempo e la dovuta diligenza.
- Riduci il debito in altre aree : ciò può includere qualsiasi cosa, dalla scelta di un'auto meno costosa al pagamento dei prestiti studenteschi. In sostanza, abbassare il tenore di vita in altre zone può rendere più possibile permettersi una casa particolarmente ricercata.
- Aumenta il punteggio di credito : un punteggio di credito migliore può aiutare gli acquirenti a trovare un prestito con un tasso di interesse migliore. Un tasso di interesse più basso aiuta il potere d'acquisto dell'acquirente.
- Acconto più elevato : pagamento anticipato realizza due cose. Uno, aumenta direttamente l'importo che l'acquirente può permettersi. Due, un grande acconto aiuta l'acquirente a trovare un tasso di interesse migliore e quindi aumenta il potere d'acquisto dell'acquirente.
- Risparmia di più : quando i rapporti DTI desiderati non vengono soddisfatti, gli istituti di credito ipotecario possono considerare l'importo dei risparmi di ciascun mutuatario come un fattore di compensazione.
- Reddito più elevato : sebbene l'aumento del reddito sia più facile a dirsi che a farsi, può culminare nel cambiamento più drastico nella capacità di un mutuatario di acquistare una determinata casa. Un forte aumento del salario ha immediatamente un grande impatto sui rapporti DTI. L'acquisizione di un reddito più elevato di solito comporta diverse combinazioni di raggiungimento di un'istruzione superiore, miglioramento delle competenze, networking, ricerca costante di lavoro e in genere molto duro lavoro.
Lavorare per raggiungere uno o più di questi obiettivi aumenterà il tasso di successo di una famiglia nel qualificarsi per il Acquisto di una casa in conformità con gli standard di qualifica degli istituti di credito. Se questi si rivelano difficili, gli acquirenti di case possono forse prendere in considerazione case meno costose. Alcune persone trovano più fortuna trasferendosi in città diverse. In caso contrario, esistono vari programmi di assistenza abitativa a livello locale, anche se questi sono più orientati alle famiglie a basso reddito. L'affitto è una valida alternativa al possesso di una casa e può essere utile affittare per il momento al fine di creare una migliore situazione di acquisto in futuro. Per ulteriori informazioni o per eseguire calcoli relativi all'affitto, visita il Calcolatore dell'affitto.