Come fanno i miliardari a evitare le tasse

Se non puoi batterli, evadere le tasse come loro.

Sto scherzando: non ci sarà evasione fiscale qui (hai sentito, piccolo uomo dell'FBI che risiede nel mio MacBook Air? Non c'è bisogno di chiamare Jim all'IRS, perché tutto in questo post ha le sue origini nelle scappatoie del codice fiscale, nelle leggi e nelle differenze culturali tra i ricchi e la classe media).

Penso che valga la pena dirlo: io sono della classe media. Sono cresciuto nella classe media, guadagno da classe media e non mi considero "ricco" nel senso in cui sto parlando di "ricchi" qui. Tuttavia : preferisco modellare il mio comportamento finanziario su persone con due virgole nel loro patrimonio netto invece di una.

Evadere le tasse non è illegale?

Bella domanda! Sono Sono contento che tu abbia ancora una parvenza di bussola morale dopo che l'anno 2020 ci ha ingiustamente portato via Kobe Bryant e ha cancellato i piani di tutti per circa 11 mesi di fila.

Ecco la cosa da capire subito sulle tasse:

il tuo reddito da lavoro e la tua proprietà sono le due cose che vengono tassate in modo più aggressivo.

Leggilo di nuovo.

Il tuo reddito da lavoro e la tua proprietà sono le due cose che vengono tassate in modo più aggressivo.

Cosa hanno in comune le persone della classe media?

Beh, di solito, Hanno un buon lavoro di classe media (che paga il reddito da lavoro ) e una residenza principale (che affronta ogni anno tasse di proprietà senza consensi).

(Le tasse sulla proprietà sono la cosa che tutti amano ignorare quando sostengono che la proprietà della casa è senza dubbio una buona idea. Ad una media nazionale dell'1% del valore della tua proprietà ogni anno , la tua casa da $ 350.000 ha una spesa aggiuntiva (media) di $ 3.500 aggiunta al mutuo, agli interessi e all'assicurazione ogni anno che va verso nient'altro che lo zio Sam. Vomitare! Più costosa è la tua casa, più devi al governo. È uno dei modi più efficaci per tassare effettivamente i ricchi, perché non puoi spostare la tua casa su un conto bancario offshore.)

Ora, non c'è niente di sbagliato nel possedere una casa (vedi la categoria "Auto e case" su questo sito per ulteriori articoli sulla matematica della proprietà della casa), ma la cosa difficile della classe media è che l'80% degli americani della classe media ha la maggior parte del loro patrimonio netto (60%) legato nella loro casa , il che significa che la maggior parte del loro patrimonio netto è tassato più e più volte su un continuo, base infinita.

Al contrario, la classe medio-alta e I "ricchi" in America (la fascia demografica su cui stiamo cercando di modellare le nostre abitudini finanziarie) possiedono case che rappresentano solo tra il 10 e il 30% del loro patrimonio netto totale.

Quindi cosa è tassato in modo non aggressivo?

Non è una parola aggressiva? Continua a generare quella brutta linea rossa sotto di essa, ma sto andando avanti per il bene della narrazione.

Sapete cosa viene tassato a un'aliquota quasi ridicola?

Le vostre plusvalenze a lungo termine e i vostri dividendi  , vale a dire che tutti i soldi che i vostri soldi guadagnano per voi (in un conto di investimento) sono tassati così poco che è quasi uno scherzo. Approfondiamo.

Perché i ricchi nascondono la maggior parte del loro patrimonio netto in investimenti

Storicamente, la classe media in America ha investito la maggior parte del proprio patrimonio netto nelle proprie case. E sai una cosa? Non è colpa loro: a tutti noi è stata venduta una bugia secondo cui la proprietà della casa è il modo in cui si diventa ricchi (Non lo è). Per capire perché, dai un'occhiata a questo post su quando la matematica supporta effettivamente l'acquisto invece dell'affitto.

Ma cosa succede se il mio intero patrimonio netto (o quasi) viene "investito" nella mia residenza principale?

Diciamo che la mia residenza principale vale $ 500.000 e ho circa $ 25.000 in contanti. Il mio patrimonio netto totale è di $ 525.000, supponendo che possieda la casa a titolo definitivo e non debba più alcun pagamento su di essa.

Facciamo anche finta che il mio reddito sia di $ 100.000 all'anno. Poiché mi piacciono le cose belle, non investo davvero nessuno dei soldi: li prendo tutti come denaro contante, ne spendo la maggior parte e mescolo tutto ciò che è rimasto in quei $ 25.000 in contanti che si trovano nel mio conto di risparmio.

Se stai guardando questo scenario pensando: "Ehi, non è poi così male! Una casa da mezzo milione di dollari, 25.000 dollari in contanti e uno stipendio a sei cifre? Lo accetterei".

Amici miei, questa persona è un INCUBO fiscale!

Esploriamo

• Supponendo che paghino la media nazionale in tasse sulla loro casa da $ 500.000, stanno guardando una bolletta di $ 5.000 all'anno per l'imposta sulla proprietà.

• Il loro reddito da lavoro, $ 100.000, è la loro unica fonte di reddito - in altre parole, vivono solo di reddito da lavoro - senza plusvalenze o dividendi di cui parlare. Questa persona sarebbe tassata su tutti i $ 100.000, pagando $ 22.754 in tasse federali sul reddito e (vuoi calcolare il tuo? Sto usando questa calcolatrice).

Il nostro ipotetico studente della classe media sta pagando quasi $ 28.000 di tasse quest'anno, più dell'importo che ha nel liquido del suo conto di risparmio. Tecnicamente "valgono" più di mezzo milione di dollari, ma non possono usare la loro casa per pagare le tasse sul reddito.

In che modo investire avrebbe aiutato questa persona?

Investire è vantaggioso per la tua responsabilità fiscale (in altre parole, può aiutarti a proteggerti dalle tasse) in due modi:

• quando investi in un conto al lordo delle imposte, proteggi quei soldi dagli esattori delle bollette dello zio Sam perché stai "rinviando" le tasse per una data successiva (ma se sei un fedele lettore di Money with Katie, sai che puoi anche raccoglierlo in seguito esentasse se esegui la scala di conversione Roth IRA e mantieni le tue conversioni sotto la detrazione standard).

• Quando si arriva al punto in cui si può vivere di reddito da investimento (cioè, investire in modo abbastanza aggressivo per abbastanza tempo), si può "pagare" a se stessi un importo ridicolmente alto prima che il denaro venga effettivamente tassato.

Innanzitutto

, è utile dare un'occhiata alle fasce fiscali sul reddito da lavoro:

come possiamo vedere qui, il nostro amico viene tassato nella fascia fiscale del 24% sugli ultimi $ 15.000 che guadagna. Naturalmente, il La deduzione standard ne mangerà un po' , ma il punto è che non stanno facendo molto per aiutare se stessi a ridurre la loro responsabilità fiscale.

(Gli scaglioni dell'imposta sul reddito da lavoro sono progressivi, il che significa che il tuo reddito è tassato con aliquote diverse. I tuoi primi $ 10.000 sono tassati al 10%, i successivi $ 30.000 sono tassati al 12%, ecc. - il che significa che l'intero reddito della persona non è tassato al 24%, solo la parte da $ 85.000 a $ 100.000.)

Piuttosto nodoso, eh? Ma cosa succederebbe se questa persona avesse investito nel mercato negli ultimi 15 anni?

Meglio ancora, cosa sarebbe successo se questa persona avesse evitato la McMansion da mezzo milione di dollari e avesse invece investito pesantemente in fondi indicizzati diversificati a basso costo che ora producevano dividendi e plusvalenze con cui questa persona poteva vivere? (In altre parole, cosa succederebbe se si stessero avvicinando all'indipendenza finanziaria?)

Diamo un'occhiata a come vengono tassati i tuoi redditi da investimento (supponendo che non ci siano altri redditi; in altre parole, stai vivendo dei tuoi investimenti invece di uno stipendio):

Sì, hai letto bene: una singola persona può prelevare fino a $ 40.000 all'anno dal proprio conto di investimento per il prezzo basso, basso dello 0% di tasse pagate, se è la sua unica fonte di reddito.

$ 40.000!

E cosa succede se vuoi prelevare, diciamo, $ 300.000 all'anno? Stai vivendo in alto! Hai sei mesi di vita! È ora di fare finalmente le valigie per la Yacht Week e comprare la tuta Gucci che stavi adocchiando.

Non c'è problema. Pagherai solo il 15% di tasse fino a (sto vomitando) $ 441,450.

Sai quale fascia di reddito GUADAGNATO viene addebitata al 15%? Quello tra i 40.000 e gli 80.000 dollari.

Il governo ti sta fondamentalmente incentivando a investire come un pazzo al punto che puoi vivere dei tuoi dividendi di investimento invece che di un lavoro tradizionale.

Se si guarda la questione da un punto di vista fiscale, non ha quasi senso avere un vero lavoro. In effetti, ha TUTTO il senso nel mondo delle tasse cercare di investire nel modo più aggressivo possibile con il tuo reddito da lavoro in modo da poter arrivare al punto in cui puoi vivere delle tue plusvalenze, che sono tassate a un tasso molto, molto più indulgente.

Ed è per questo che le persone strategicamente ricche investono tutti i loro soldi in investimenti che generano un reddito che non è (o lo è a malapena) tassato.

Quindi ora puoi capire perché è a tuo enorme vantaggio avere abbastanza investimenti per non dover lavorare (sorpresa!), ma per quanto riguarda il front-end? Come avrebbe potuto il nostro amico evitare una fattura fiscale così alta?

Conti di investimento al lordo delle imposte. Questi sono quelli che ci piace chiamare paradisi fiscali , perché il governo federale non può toccarlo fino a quando non si va a usarlo in seguito, strategicamente in un momento in cui Sei in una fascia fiscale più bassa. Scacco matto.

Cosa sarebbe successo se il nostro amico avesse raggiunto il massimo del suo 401 (k) invece di portare a casa tutto il suo reddito?

Con un contributo massimo annuo di $ 19,500, il nostro amico avrebbe potuto ridurre il proprio reddito imponibile in questo modo:

Reddito : $ 100,000

Detrazione standard 2021 per una singola persona : sottrai $ 12,550 per la detrazione standard, che riduce il reddito imponibile a $ 87,450

401 (K) contributo massimo : Sottrai $ 19.500 per il contributo 401 (k), che andrebbe nel 401 (k) completamente non tassato

Nuovo reddito imponibile : $ 67.950

Ci sono altri conti protetti dalle tasse con cui questa persona potrebbe giocare, come HSA e IRA, ma per il bene del nostro esempio di oggi, lo manterremo semplice.

• Un HSA , o Health Savings Account, è un conto che sei Idoneo per se hai un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia: il limite di contribuzione per una singola persona nel 2021 è di $ 3,600. Quando ho scoperto che quest'anno dovevo pagare $ 5.000 di tasse perché ho pagato poco durante tutto l'anno, ho messo il contributo massimo in un HSA per differire quel reddito dalla tassazione e ho finito per abbassare la mia fattura fiscale a $ 4.000. Un passo alla volta! La cosa interessante dell'HSA è che puoi effettivamente investire i soldi in esso una volta che supera la soglia dei $ 2.000 (in genere).

• Un IRA , o Individual Retirement Account, è disponibile in due versioni : tradizionale e Roth , e ne ho scritto ampiamente. Un IRA tradizionale, che sarebbe stato un ottimo veicolo di differimento delle tasse, non avrebbe funzionato in questo esempio perché il nostro amico con un reddito a sei cifre ha superato il limite di reddito. #sad.

ora? Il nostro amico deve $ 18.422 in tasse federali e, circa $ 4.000 in meno .

Si tratta di un risparmio annuo di $ 4.000 facendo nient'altro che mettere il tuo reddito guadagnato in un conto protetto dalle tasse.

Non solo, ma differiresti le tasse sulla parte del tuo reddito che è tassata più alta – prima, eri nella fascia fiscale marginale del 24% e ora ti sei abbassato nella fascia fiscale marginale del 22%: Semplicemente investendo.

In teoria, se non avessi altri redditi da lavoro, potresti "guadagnare" $ 80.000 come coppia sposata che presenta congiuntamente dividendi e plusvalenze e vivere con essi completamente esentasse.

Il trucco? Investi in modo abbastanza aggressivo, abbastanza presto per costruire un enorme portafoglio in grado di buttare via $ 80.000 all'anno di plusvalenze. Più facile a dirsi che a farsi, ma si spera che questo serva come motivazione per inasprire i federali sulle tasse che altrimenti paghereste loro se quegli 80.000 dollari fossero reddito da lavoro.

Tassin Katie Gatti Tassin è la voce e il volto di Money with Katie. Scrive di finanza personale dal 2018.